【金融機構財報解讀】長沙銀行：創(chuàng)新產(chǎn)品、下沉服務，深耕縣域金融

新華財經(jīng)北京4月30日（分析師王欣蕾）長沙銀行自2022年將縣域金融確立為全行發(fā)展“一號工程”以來，縣域存貸款規(guī)模顯著增長，縣域業(yè)務對全行貢獻率持續(xù)提升。2024年末，長沙銀行縣域客戶近680萬戶，縣域存貸款規(guī)模均突破兩千億元。長沙銀行深耕縣域金融，一方面，創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品，扶持縣域特色產(chǎn)業(yè)做大做強；另一方面，以“縣城-鄉(xiāng)鎮(zhèn)-鄉(xiāng)村”三級網(wǎng)格為載體，完善“湘村在線”平臺，配置鄉(xiāng)村振興綜合服務車，全面構建“線上+線下、靜態(tài)+動態(tài)”的四位一體鄉(xiāng)村振興服務渠道體系，支撐獲客增長。

一、夯實縣域金融發(fā)展基礎，提升縣域業(yè)務對全行的貢獻率

長沙銀行是湖南省首家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，也是湖南省最大的法人金融企業(yè)，還是湖南省首家上市銀行。2002年成立第一家縣域支行以來，長沙銀行已開立縣域支行86家，成為湖南首個實現(xiàn)縣域全覆蓋的地方法人金融機構。長沙銀行將“縣域金融”列為業(yè)務發(fā)展八大重點之首，凸顯深耕下沉市場、挖掘縣域業(yè)務增長潛力的決心，做實縣域市場，服務鄉(xiāng)村振興。

縣域存貸款規(guī)模持續(xù)擴大。長沙銀行縣域存款余額從2022年末的1763.42億元增長至2024年末的2341.74億元；貸款余額從2022年末的1423.07億元擴大到2024年末的2013.72億元。從存量規(guī)模來看，近三年，長沙銀行縣域存貸款余額均實現(xiàn)雙位數(shù)增長；縣域存貸款余額在全行存貸款總額中的比重均超過三成。

縣域業(yè)務對全行貢獻率提升。負債端，2024年，長沙銀行縣域存款增加296億元，全行吸收存款本金增加641.18億元（吸收存款本金總額從2023年末的6588.57億元增加至2024年末的7229.75億元），縣域存款在當年新增存款本金中的占比達到46.16%，高于上年水平。資產(chǎn)端，2024年，長沙銀行縣域貸款增加316.72億元，全行發(fā)放貸款本金總額增加608.45億元，縣域貸款增加額對全行貸款發(fā)放增量的貢獻超過五成，相較于2023年貢獻率顯著提升。

發(fā)力渠道建設支撐獲客增長。長沙銀行以“縣城-鄉(xiāng)鎮(zhèn)-鄉(xiāng)村”三級網(wǎng)格為載體，完善“湘村在線”平臺，配置鄉(xiāng)村振興綜合服務車，全面構建“線上+線下、靜態(tài)+動態(tài)”的四位一體鄉(xiāng)村振興服務渠道體系。截至2024年末，長沙銀行縣域客戶數(shù)達到679.41萬戶，從客戶數(shù)量來看大多為零售客戶。2023年末，縣域零售客群達到624.87萬戶，較2022年末的565.31萬戶增加59.56萬戶。

二、創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品，扶持縣域特色產(chǎn)業(yè)做大做強

“一縣一特”是湖南省縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大亮點。在新十年戰(zhàn)略中，長沙銀行提出“縣域業(yè)務突圍工程”，深耕縣域特色領域，通過攜手政府、農(nóng)擔、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶五位一體的“一縣一特”產(chǎn)業(yè)金融服務機制，打造出“益陽稻蝦米貸”“永州果蔬貸”等73個“一縣一特”產(chǎn)業(yè)專案，助力縣域特色產(chǎn)業(yè)茁壯成長。

4月10日，在洞庭腹地益陽南縣，“萬億長行 給力湖南”長沙銀行千企萬戶大走訪縣域金融益陽（南縣）專場活動舉行，拉開長沙銀行千企萬戶大走訪“入鄉(xiāng)村”序幕。在活動上，長沙銀行聚焦“一縣一特”“一鄉(xiāng)一品”，發(fā)布十二大縣域產(chǎn)業(yè)金融，選定果蔬、水稻、茶葉、油料、煙葉、農(nóng)機、陶瓷、農(nóng)資、食品加工、特色文旅、服裝輕紡、資源能源與材料等富民產(chǎn)業(yè)，作為縣域金融重點支持領域。

近年來，“魚米之鄉(xiāng)”益陽構建“334”現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，成為全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、全省唯一的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革試點市，培育了一批耀眼產(chǎn)業(yè)集群，如“稻蝦產(chǎn)業(yè)”?！暗疚r產(chǎn)業(yè)”是指利用農(nóng)閑時的水稻田套養(yǎng)小龍蝦，構建起的從種苗繁育到預制食品的全產(chǎn)業(yè)鏈。益陽市南縣地處洞庭腹地，是“中國蝦稻米之鄉(xiāng)”“國家級稻蝦米全產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)標準化示范區(qū)”，“南縣稻蝦米”已成為益陽市乃至湖南省極具影響力、競爭力和發(fā)展?jié)摿Φ募Z食品牌。

長沙銀行創(chuàng)新推出特色產(chǎn)業(yè)金融方案，以“全鏈思維”賦能稻蝦產(chǎn)業(yè)做大做強：在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新推出“高標準農(nóng)田項目貸”，在加工、運輸和銷售環(huán)節(jié)，綜合運用“企業(yè)快貸”“湘農(nóng)快貸”“呼啦快貸”“動產(chǎn)質(zhì)押+風補基金”等產(chǎn)品解決農(nóng)企農(nóng)戶需求。2024年，長沙銀行為南縣稻蝦米產(chǎn)業(yè)全鏈條授信7億元，支持156戶規(guī)上企業(yè)和種植大戶，助力南縣稻蝦米產(chǎn)值增長15%。

其中，“高標準農(nóng)田項目貸”屬于固定資產(chǎn)貸款，銀行根據(jù)項目整體預算、預測現(xiàn)金流、回報周期等因素確定貸款金額和期限?！捌髽I(yè)快貸”“湘農(nóng)快貸”“呼啦快貸”都是快速融資產(chǎn)品，具備純信用、手續(xù)簡便、使用靈活等優(yōu)勢，針對客戶不同的需求授信額度不同：“企業(yè)快貸”以納稅數(shù)據(jù)為主要授信依據(jù)，可為小微企業(yè)提供最高額度500萬元（專精特新企業(yè)可達1000萬元）的免抵押貸款；“湘農(nóng)快貸”最高授信額度可達50萬元；“呼啦快貸”額度最高100萬元。

再以永州果蔬產(chǎn)業(yè)為例，永州是湖南省唯一的國家級水果蔬菜外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級基地，著力將果蔬產(chǎn)業(yè)打造成外向型優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。2024年，永州果蔬出口貨值達到138.9億元，帶動4.5萬戶農(nóng)戶戶均增收超過3000元。為進一步支持永州果蔬產(chǎn)業(yè)做大做強，長沙銀行創(chuàng)新推出個純信用人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品“湘農(nóng)快貸——果蔬專享貸”，滿足果蔬種植戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。從事果蔬農(nóng)作物種植2年以上、種植面積在30畝以上、征信記錄良好的種植戶可申請長沙銀行“果蔬專享貸”，需提交土地流轉(zhuǎn)合同，授信額度最高100萬元，授信期3年。涵蓋農(nóng)作物種植、加工、物流、銷售全產(chǎn)業(yè)鏈的“湘農(nóng)快貸”入選2024年度城商銀行強農(nóng)典型案例，為銀行同業(yè)提供了可借鑒、可復制的“金融支農(nóng)”業(yè)務模式。

長沙銀行緊貼縣域特色，通過信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，做深做透縣域特色產(chǎn)業(yè)，貸款業(yè)務快速轉(zhuǎn)型上量。截至2024年末，“一縣一特”貸款余額65.82億元，較2023年末增加26.55億元，“一縣一特”貸款增量占比當年縣域貸款增量的8.38%（2024年末，長沙銀行縣域貸款余額同比增長316.72億元）。

未來，長沙銀行將加大金融資源投放支持湖南省縣域經(jīng)濟做大做強，將積極發(fā)揮機制活、投入大、舉措新三大優(yōu)勢，構建覆蓋全省縣域的產(chǎn)業(yè)振興金融服務矩陣，三年配置300億元專項資金賦能重點領域，為全省縣域特色產(chǎn)業(yè)定制金融服務專案，使特色產(chǎn)業(yè)成為縣域經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。

三、依托網(wǎng)格服務體系和數(shù)字化服務平臺，拓寬縣域客群覆蓋面

“網(wǎng)格化經(jīng)營”是長沙銀行整個零售業(yè)務的基本打法，批量開發(fā)小微客戶。長沙銀行自2022年將縣域金融確立為全行發(fā)展“一號工程”以來，已開立縣域支行86家，成為湖南首個實現(xiàn)縣域全覆蓋的地方法人金融機構，搭建起“縣城-鄉(xiāng)鎮(zhèn)-村莊”三級網(wǎng)格服務體系，構建“全域覆蓋、分層管理、精準服務”的金融生態(tài)。根據(jù)物理網(wǎng)點劃分網(wǎng)格，按網(wǎng)格規(guī)模劃分星級，以三農(nóng)客戶經(jīng)理為核心，以惠農(nóng)支付服務點為抓手，實施任務目標掛圖作戰(zhàn)，拓展縣域客群。一些支行的客戶經(jīng)理攜帶移動終端為偏遠散居戶提供上門服務，服務點年均交易筆數(shù)過萬，“流動銀行”模式是長沙銀行持續(xù)下沉的一個縮影。另外，長沙銀行持續(xù)開展“金融知識進湘村”等活動，通過特色活動品牌化，持續(xù)提升客戶黏性。

長沙銀行開發(fā)上線“湘村在線”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺，線上平臺延伸服務觸角，實現(xiàn)客戶需求實時響應、資源精準匹配，數(shù)字賦能高效服務縣域客群?！跋娲逶诰€”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺的開發(fā)背景最初是為了滿足村民的日常需求，助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)字化改革。“湘村在線”平臺提供政務服務和生活便民服務，生活便民服務包括生活服務、金融服務、農(nóng)村普惠金融綜合服務點等功能。村民通過線上平臺自助辦理存貸款業(yè)務，快樂秒貸、呼啦快貸、長湘貸、個人經(jīng)營貸、房e快貸等貸款產(chǎn)品線上申請方便快捷，銀行線上審批放款快。長沙銀行以數(shù)字化平臺延伸服務觸角，進一步挖掘鄉(xiāng)村客戶金融需求。

長沙銀行：創(chuàng)新產(chǎn)品、下沉服務，深耕縣域金融 (1).pdf

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編輯：杜少軍

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