【金融機構財報解讀】優(yōu)產(chǎn)品、廣觸達，國有銀行做深做實普惠金融大文章

新華財經(jīng)北京4月18日電（分析師王欣蕾）六大國有銀行持續(xù)深化普惠發(fā)展戰(zhàn)略，通過優(yōu)化產(chǎn)品體系、加強渠道建設多方面努力，持續(xù)提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求，推動普惠信貸供給保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構，以普惠金融穩(wěn)市場主體，助力實體經(jīng)濟高質量發(fā)展。

一、六大國有銀行推動實現(xiàn)普惠信貸供給保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構

普惠信貸增量擴面：據(jù)近期披露的2024年年報，六大國有銀行普惠小微企業(yè)貸款存量規(guī)模突破14萬億元，建設銀行規(guī)模最大，農(nóng)業(yè)銀行增速最高。從規(guī)模來看，2024年末，建設銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.41萬億元，較2023年末增加3654.16億元，普惠信貸存量規(guī)模位居六大國有銀行之首，高于農(nóng)業(yè)銀行（3.23萬億元）、工商銀行（2.9萬億元）、中國銀行（2.28萬億元）、郵儲銀行（1.63萬億元）、交通銀行（7620.73億元）。從增速來看，2024年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.23萬億元，較2023年末增加7693.2億元，同比增長31.3%，增速略高于工商銀行（29.9%）、中國銀行（29.63%）、交通銀行（29.1%）。

普惠信貸占比提升：郵儲銀行普惠小微企業(yè)貸款余額在公司類貸款金額中的比重超過40%，高于其他五家國有大行。2024年末，郵儲銀行公司類貸款金額3.65萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額達到1.63萬億元。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行普惠小微企業(yè)貸款余額占比公司類貸款金額比重均有所增長，其中，普惠小微貸款在農(nóng)業(yè)銀行公司類貸款的比重增長超過三個百分點。2024年末，農(nóng)業(yè)銀行公司類貸款金額14.14萬億元（相比2023年末增長1.35萬億元），其中普惠型小微企業(yè)貸款余額達到3.23萬億元（相比2023年末增長7693.2億元），占比公司類貸款金額的22.82%，這一比重在2023年末為19.22%。

大力拓展普惠客戶：六大國有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行對普惠小微企業(yè)的服務覆蓋面最廣，進一步鞏固可持續(xù)發(fā)展能力。2024年末，農(nóng)業(yè)銀行信貸支持458.18萬戶普惠型小微企業(yè)，相較于2023年末增加104.42萬戶，普惠小微客戶存量和增量規(guī)模位居六大國有銀行之首，高于建設銀行（336萬戶）、郵儲銀行（210.79萬戶）、工商銀行（208.34萬戶）、中國銀行（149.53萬戶）、交通銀行（41.62萬戶）。從增速來看，2024年末，工商銀行普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)208.34萬戶，相較于2023年末增加61.66萬戶，同比增長42.04%，增速高于其他五家國有大行。

持續(xù)推動減費讓利：六大國有銀行合理降低普惠型小微企業(yè)貸款利率，主動讓利實體經(jīng)濟。六大國有銀行2024年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率均有所下降，其中，交通銀行、中國銀行普惠信貸利率較低（2024年，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率分別為3.23%、3.24%），郵儲銀行普惠貸款利率降幅最大。2024年，郵儲銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.16%，同比下降45個基點。中國銀行當年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率從2023年的3.54%降低至2024年的3.24%，顯示出減費讓利、支持實體經(jīng)濟高質量發(fā)展的決心。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新：優(yōu)化產(chǎn)品體系，為普惠客戶提供便捷低成本融資服務

工商銀行通過搭建標準化普惠金融產(chǎn)品體系，打造經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應鏈三大產(chǎn)品線，提升對制造企業(yè)、農(nóng)戶、商戶等經(jīng)營主體的服務能力。經(jīng)營快貸是工商銀行基于多維度數(shù)據(jù)建立模型，為經(jīng)營正常、資信良好的小微企業(yè)、個體工商戶提供的支持合理生產(chǎn)經(jīng)營用途的在線融資產(chǎn)品，具備信用有價、覆蓋廣泛、便捷高效、使用靈活等優(yōu)點。信用有價是指無需抵質押，以信用方式申請辦理貸款。工商銀行升級經(jīng)營快貸，推出面向制造業(yè)小微企業(yè)的數(shù)字普惠信用貸款產(chǎn)品“制造e貸”，進一步豐富小額化、信用類產(chǎn)品供給，助力制造企業(yè)在原材料漲價、市場競爭加劇等外部壓力和資金墊付等內(nèi)部壓力下，快速獲得低成本資金。工商銀行打造廠房構建貸的線上版本—“e擴快貸”網(wǎng)貸通產(chǎn)品，支持小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)過程中的中長期資金需求。工商銀行數(shù)字供應鏈包括三類產(chǎn)品：第一類是面向產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質企業(yè)，基于真實貿(mào)易背景，簽發(fā)的電子債權憑證“工銀e信”；第二類是基于項目執(zhí)行過程中采購、發(fā)包等形成的應付賬款，簽發(fā)的電子債權憑證“項目e信”；第三類是基于應收賬款辦理的電子保理。

農(nóng)業(yè)銀行針對小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，創(chuàng)新契合多樣化金融需求的信貸產(chǎn)品體系。為進一步減輕小微企業(yè)“融資難”問題，農(nóng)業(yè)銀行升級無還本續(xù)貸融資產(chǎn)品“續(xù)捷e貸”，通過續(xù)貸模式優(yōu)化降低融資成本。“續(xù)捷e貸3.0”簽約的小微企業(yè)在貸款到期日無需償還本金，使用農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的新貸款結清原到期貸款后，即可繼續(xù)使用貸款資金，并將貸款期限延長1年。為進一步解決市場主體“融資慢”問題，農(nóng)業(yè)銀行推出“微捷貸3.0”“商戶e貸”?！稗r(nóng)銀微捷貸”是以小微企業(yè)及其法定代表人的涉稅、工商、征信以及在農(nóng)業(yè)銀行的行為數(shù)據(jù)等信息為依據(jù)，為客戶提供的在線自助循環(huán)純信用貸款?！拔⒔葙J3.0”對申請企業(yè)的征信要求和大數(shù)據(jù)準入更加嚴格?！吧虘鬳貸”是農(nóng)業(yè)銀行為優(yōu)質商戶、銀聯(lián)清算商戶打造的線上循環(huán)經(jīng)營貸款產(chǎn)品，滿足商戶在支付租金、備貨等方面的資金需求。農(nóng)業(yè)銀行通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興：針對科技型小微企業(yè)，研發(fā)推出“科捷貸”“專精特新小巨人貸”“農(nóng)業(yè)園區(qū)科企貸”；針對涉農(nóng)經(jīng)營主體，推進農(nóng)戶信息建檔、信用村信用戶建設，推廣“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)網(wǎng)貸”“富民貸”等特色產(chǎn)品，擴大涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶服務覆蓋面。

三、客戶拓展：持續(xù)深化渠道建設，廣泛觸達普惠客戶

建設銀行能保持金融市場普惠信貸供給量最大的領先地位，很大程度上得益于“建行惠懂你”平臺獲客引流的能力?！敖ㄐ谢荻恪笔?a href="http://www.thelittlewhitechapelweddings.com/quote/stockdetail/index.html?code=601939.SS&codeName=建設銀行&type=5&crumb=股票,建設銀行&announ=lc" target="_blank" style="color:#3875B0;">建設銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識別等技術，為普惠金融客戶打造的綜合化生態(tài)型服務平臺，為小微企業(yè)、個體經(jīng)營者、科創(chuàng)企業(yè)、涉農(nóng)主體提供集成信貸融資、綜合金融、公共服務的綜合化生態(tài)服務，滿足企業(yè)全生命周期需求。銀行業(yè)小微金融服務不再是簡單的“放貸競賽”，而是數(shù)據(jù)能力、生態(tài)整合與產(chǎn)業(yè)洞察的復合較量?！敖ㄐ谢荻恪辈恢皇恰百J款工具”，更是普惠客戶的“綜合經(jīng)營助手”?！敖ㄐ谢荻恪逼脚_一方面通過接入政府采購平臺、供應鏈系統(tǒng)幫助企業(yè)獲得訂單；另一方面，“經(jīng)營雷達”具備分析行業(yè)趨勢、競品動態(tài)的能力，幫助小微客戶、商戶管理庫存、調整銷售策略，從而提高經(jīng)營效益。經(jīng)營生態(tài)服務模式有助于提升用戶黏性，使用“建行惠懂你”綜合金融服務的企業(yè)復貸率高于純貸款客戶。

農(nóng)業(yè)銀行做實支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，建設具有高度適應性的服務體系，拓展普惠客戶，提升服務質效。落實國家有關要求，組建工作專班，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村開展“千企萬戶大走訪”活動，宣講國家和該行支持小微企業(yè)的政策措施，全面摸排小微企業(yè)融資需求，推介普惠金融產(chǎn)品服務，實現(xiàn)信貸資金直達基層、快速便捷、利率適宜，有效解決小微企業(yè)融資難題。根據(jù)財報，支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制啟動以來，截至2024年末，累計走訪小微企業(yè)141萬戶，為87萬戶小微企業(yè)授信11,235億元，為85.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款 7041億元。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行升級“普惠e站3.0”，聚焦小微企業(yè)高頻應用場景，建設“金融+非金融”惠企生態(tài)，深度服務小微企業(yè)，通過綜合金融服務進行轉化。

工商銀行持續(xù)深化渠道建設，實現(xiàn)普惠客戶“廣觸達”。線下渠道方面，工商銀行持續(xù)推進普惠金融服務點建設，搭建鄉(xiāng)村振興服務場景，推動普惠金融服務下沉；開展“普惠金融推進月”“一筆一畫做普惠”等活動，加強與政府部門、擔保機構的合作，加強線下走訪，為小微企業(yè)、個體工商戶提供授信支持。線上渠道方面，工商銀行持續(xù)探索開放銀行模式，加強銀行和非金融機構、第三方企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和場景整合，構建行外數(shù)據(jù)拓客標準模式，提升拓客效率，延伸服務觸角；建設手機銀行普惠專版，為小微客戶提供“一站式”專屬服務，提升觸達效率和客戶體驗。

郵儲銀行依托“線上+遠程+線下”渠道廣泛觸達小微企業(yè)客戶，千企千面觸達目標客戶。郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點服務小微企業(yè)主陣地作用，依托近萬名普惠服務代表，疊加普惠營銷地圖、企業(yè)360視圖、數(shù)字網(wǎng)格畫像等數(shù)字化工具，通過數(shù)智賦能，切實提高小微企業(yè)服務覆蓋面、可得性與滿意度。深入開展“普惠金融推進月”專項行動，通過走企業(yè)、走鄉(xiāng)村、走群眾、走政府、走合作單位，精準把握客戶需求，積極搭建合作平臺，組織開展對接活動，拓寬市場經(jīng)營主體服務面。

優(yōu)產(chǎn)品、廣觸達，國有銀行做深做實普惠金融大文章．pdf

?

編輯：杜少軍

?

聲明：新華財經(jīng)為新華社承建的國家金融信息平臺。任何情況下，本平臺所發(fā)布的信息均不構成投資建議。如有問題，請聯(lián)系客服：400-6123115